金利で利益を上げる金融機関が金利を下げる理由

どんどん金利が下がる融資商品

銀行を始めとする金融機関は、金利収入が主な収益源です。

7~8年前に登場した銀行カードローンは、それまでのキャッシングなどよりも低い金利を売りにして顧客を増やしています。それ以前のキャッシングは、常用するには危険なほど高水準な金利でした。

その後現在に至るまで、競いあうように低金利競争を繰り広げており、登場した当時は8%程度が下限だった金利は今では3~4%台まで下がってきています。

金利を下げれば収益も金融機関によっては利益が減ることになりますが、なぜそうした戦略を金融各社は採っているのでしょうか?

パイの奪い合い

金融各社が金利を下げる理由の一つは、金利を下げなければ顧客を他社に奪われるからです。カードローンを入り口として預金口座を開設した顧客は、他社カードローンに乗り換えると口座も移してしまう可能性があります。

カードローンを利用した際に預金口座に残高があると、貸し出す際の実質金利が上がります。銀行では実質金利ベースで利益を計算しますから、銀行の決算上も有利という理由もあります。

もう一つの理由は、貸し出す資金を日銀から安く調達できるためです。金融緩和政策によって、日銀が銀行へ貸し出す際の金利はかつてないほど低くなっています。

日銀には、銀行が現金を置いておく当座預金口座がありますが、緩和政策がさらに進められてマイナス金利が導入された場合、銀行は運用しない資金を日銀の当座預金に置いておくだけで、日銀に金利を払うことになります。そのため、無理をしてでも貸し出しを行い、資金を運用する必要が銀行にはあるのです。

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